征信不良记录的消除时间因国家而异，以下是中国大陆地区的一般规定：
1. **信用卡逾期记录**：在中国大陆，信用卡逾期记录会在逾期还清后保留5年。这意味着从你逾期开始计算，5年后逾期记录会自动从你的征信报告中消除。
2. **贷款逾期记录**：贷款逾期记录同样在逾期还清后保留5年。
3. **其他类型的不良记录**：如水电费逾期、法院判决未履行等，通常也会保留5年。
需要注意的是，这些规定可能会有所变动，建议您咨询相关的征信机构或官方渠道以获取最新信息。
此外，以下几种情况下不良记录可以提前消除：
- **还款后：** 如果你发现征信记录中的不良信息是因为误报、误录等非自身原因造成的，你可以向征信机构提出异议，要求删除错误信息。
- **贷款机构申请删除：** 在一些特殊情况下，如果贷款机构主动向征信机构提出删除不良记录，也可能得到提前消除。
最后，维护良好的征信记录需要你及时还款，避免逾期。如有不良记录，应及时采取措施解决，避免影响个人信用。
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