在中国，个人征信不良记录的消除时间因不同情况而异：
1. 对于信用卡逾期还款，一般逾期超过90天，不良记录会被计入个人征信系统。根据最新的征信管理政策，这类逾期记录保留时间通常为5年。也就是说，如果信用卡逾期还款，不良记录会在逾期发生后的第5年12月31日自动消除。
2. 对于贷款逾期或其他类型的不良行为，如欠税、民事强制执行等信息，不良记录的保留时间也是5年。
需要注意的是，以下几种情况的不良记录保留时间可能有所不同：
- **严重不良信息**：如涉及严重犯罪、欺诈等行为，可能会永久保留在个人征信报告中。
- **特殊机构查询**：如果被银行、法院等机构查询个人征信，查询记录会保留2年。
- **特殊贷款类型**：某些特殊类型的贷款，如助学贷款，其逾期记录保留时间可能会有所不同。
因此，如果您有不良记录，建议密切关注个人信用报告，确保在逾期发生后及时还款，避免不良记录长时间存在。同时，保持良好的信用行为，有助于改善个人信用状况。
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